• Teste
  • Pontul
    Săptămânii
  • Resurse
  • Evenimente
  • Calculatoare
  • Știri

Strategii de economisire și creditare

13 Sep 2013
Banii tăi

Furnica: Eu știu când e bine să economisești (adică mai mereu), iar tu Cri-Cri te pricepi când e mai bine să te împrumuți (adică tot timpul). Mă gândesc să schimbăm ceva...

Greierele: Adică să economisesc eu și să te împrumuți tu?

Furnică: Nici vorbă... mă gândeam să economisesc eu și împrumuturile pe care ți le dădeam ție, iar tu te poți împrumuta și singur.

Am stabilit deja că e mereu bine să economisești. Care este însă modul ideal în care să o faci? Cum s-ar comporta Greierele și Furnica dacă ar fi puși să aleagă modul în care economisesc și momentul/scopul pentru care se împrumută?

Furnica noastră, prevăzătoare, ar păstra o parte din bani la îndemână, pentru nevoi urgente, chiar dacă pierde un pic din dobândă. Greierele ar alerga, probabil, după cele mai mari dobânzi fără să mai întrebe cine le dă și de ce supralicitează, ar intra în depozitele la termen înainte de scadență la prima tentație.

Dacă vrei să procedezi înțelept, un cont curent sau, ideal, un cont de economii este cea mai înțeleaptă alegere pentru 10%-20% din economiile tale, în funcție de valoarea lor. Pentru restul poți utiliza depozite la termen obișnuite. La contul curent dobânzile sunt apropiate de zero dar la contul de economii ai 3%-4% dobândă pe an și poți scoate bani ori de câte ori vrei pentru cheltuieli neprevăzute. E bine să ai cel puțin un salariu la dispoziție într-un asemenea cont, pentru orice eventualitate. Nu înseamnă că nu poți utiliza și restul banilor din depozite în caz de nevoie, însă vei pierde total sau parțial dobânda acumulată până atunci. Pentru a nu risca să se întâmple acest lucru, e bine să ai mai multe depozite la termen, cu scadențe diferite: să spunem la o lună și trei luni. Dobânzile sunt un pic mai mari decât în cazul contului de economii, de 5%-6% pe an. Nu este un câștig net; din dobânda încasată se reține la bancă impozitul de 16% datorat statului. Și încă ceva.

La depozitele la care nu umbli o perioadă îndelungată, alege opțiunea “dobândă cu capitalizare” în loc de “dobândă plătită în cont”. În primul caz, dobânda se acumulează peste principalul deja existent, astfel că la urmatoarea reînnoire automată a depozitului, deja primești “dobândă la dobândă” (ai deci, o dobândă compusă). În cel de al doilea caz, dobânda se virează în contul curent, iar acolo nu primești mare lucru când îți plasezi banii (0%-0,25% pe an).

Pentru a vedea cât de repede acumulezi banii din dobândă, te poți juca cu „Regula 72”. Afli în acest mod în cât timp ți se dublează banii ca efect al dobânzilor compuse (“dobanda la dobândă”). Nu trebuie decât să împarți 72 la dobânda depozitului tău. Dacă aceasta este, să spunem, 6% pe an, îți vei dubla banii cu ajutorul dobânzilor compuse în 12 ani (72:6).

Următoarea întrebare este în ce valută economisești? Cine a economisit în lei până în 2007 a avut de câștigat, cine a făcut-o imediat după 2007 a pierdut prin devalorizarea leului față de euro. E mai bine să economisești în valută când vremurile sunt tulburi. În vremuri de criză economică globală și scădere a economiei naționale, leul se va devaloriza față de principalele valute, cum s-a întâmplat în 2008-2009. E mai bine să economisești în lei când economia națională merge bine iar lumea nu e zguduită de nicio criză (economică, financiară, politică). În vremuri de creștere economică la nivel național și liniște pe plan extern leul va crește deci față de euro, dolar, franc. Dacă vrei însă să nu ai dureri de cap și îți este cam greu să pui un diagnostic al situației de ansamblu, împarte banii jumătate în lei, jumătate în euro și ține-i în depozite la termen pe toți. În acest fel, ce câștigi din creșterea euro pierzi din scăderea leului și valoarea totală a economiilor se conservă.

 

  • Când și cum este cel mai bine să iei un credit?

Amicul nostru Greierele ar spune că întotdeauna e bine să iei un credit dacă poți trăi imediat un pic mai confortabil. Furnica s-ar feri de credite chiar dacă suma e nesemnificativă iar dobânda minusculă. Răspunsul corect este: “depinde pentru ce utilizezi creditul și pe ce termen îl soliciți.”

Un credit în altă valută decât ai salariul, pe termen lung, și în condițiile în care la momentul acordării dobânzile sunt la minime istorice se poate dovedi o afacere proastă (leul se poate deprecia, dobânzile pot crește). Pe termen scurt (câteva luni mai târziu), un împrumut cu dobânzi mici, fie și în valută, poate fi, însă avantajos. Este la fel de adevarat că în situația în care prețul caselor și acțiunilor este deja afectat de recesiune (deci sunt tocmai bune de cumpărat) un credit cu ipotecă nu va fi ușor de obținut (băncile, afectate deja de numărul mare de credite neperformante, vor cere multe garanții și vor impune costuri piperate).

Nu-ți supraestima niciodată veniturile când iei un împrumut, nu știi ce-ți rezervă viitorul!

Nu te supraîndatora! Un raport rată/venituri de 30%, când ai salariul mediu pe economie și 50% când ai sensibil peste, poate reprezenta pragul peste care să nu sari.

ÎNTREABĂ EXPERTUL

Întreabă expertul

Ai întrebări? Avem răspunsuri!

ABONARE LA NEWSLETTER

Newsletter

Abonare la Newsletter