• Teste
  • Pontul
    Săptămânii
  • Resurse
  • Evenimente
  • Calculatoare
  • Știri

În ce ordine plătim datoriile?

10 Oct 2013
Banii tăi

Greierele: Știu, am cam exagerat cu datoriile la tine Furni, dar singurul motiv care mă face încă să nu plătesc este că... este că... da, este că nu știu în ce ordine să-ți restitui banii!

Furnica: !!!!!

Întrebarea din titlu nu e lipsită de importanță, având în vedere că 7 din 10 români din mediul urban resimt datoriile ca pe un disconfort psihic și doar 1 din 10 nu vor să audă de datorii, potrivit unui studiu realizat în 2013 de Novel Research și comisionat de Provident Financial România.

O primă regulă în acest sens spune că e bine să începi cu datoriile mici și le plătești progresiv pe toate lăsându-le la urmă pe cele mari. Motivul e simplu - pe măsură ce bifezi realizarea unor obiective mici capeți mai multă forță (evident psihologică, nu neapărat financiară) pentru a avansa în direcția achitării integrale a obligațiilor asumate.

Strategia ar funcționa admirabil în condițiile în care toate datoriile noastre ar avea același regim - aceeași dobândă (mai corect spus aceleași costuri - dobânzi, comisioane), aceleași penalizări în caz de întârziere etc. Ce se întâmplă însă dacă avem dobânzi diferite și condiții diferite de rambursare?

În acest caz, cel mai bine ar fi să începi să plătești întâi datoriile cu cele mai mari costuri asociate, să continui apoi cu cele care au dobânzi mai mici și să lași la urmă sumele care trebuie rambursate fără dobândă inclusă sau dobândă penalizatoare pentru întârzieri. În cele mai multe cazuri acest lucru echivalează cu plata creditorilor instituționali și amânarea celor din familie. Cine ne înțelege însă mai bine decât propria familie?

Să dăm un exemplu. Să presupunem că avem trei datorii, de 3.000, 5.000 și 10.000 lei care au, în ordine, dobânzi de 10%, 15% și 5%. Pe care o vom plăti prima? Dacă am direcționa sumele care ne rămân lunar, după ce scădem cheltuielile familiei din venituri, spre cea mai mică dintre aceste trei datorii, respectiv cea de 3.000 lei cu dobândă de 10%, am rămâne la un moment dat cu celelalte două de onorat. Acest lucru înseamă că am ales varianta ocolitoare pentru că permitem acumularea dobânzilor mari la al doilea împrumut,  lucru care ne va costa. Corect ar fi să direcționăm cea mai mare parte a resurselor suplimentare pentru a plăti anticipat creditele cu dobânzile cele mai mari. În cazul nostru, plătesc la timp ratele la toate împrumuturile iar cu banii suplimentari achit anticipat creditul cu cea mai mare dobândă (datoria de 5.000 lei cu dobândă de 15%); după ce am terminat cu acesta procedez similar în cazul celorlalte două (resursele suplimentare sunt destinate reducerii sodului la împrumutul de 3.000 lei) și las la final rambursarea anticipată a împrumutului cu cea mai mică dobândă, cel de 10.000 lei.

ÎNTREABĂ EXPERTUL

Întreabă expertul

Ai întrebări? Avem răspunsuri!

ABONARE LA NEWSLETTER

Newsletter

Abonare la Newsletter