• Teste
  • Pontul
    Săptămânii
  • Resurse
  • Evenimente
  • Calculatoare
  • Știri

Avantajele şi dezavantajele dobânzii fixe la credite

25 Apr 2019
Banii tăi

După toate dicţionarele, dobânda reprezintă prețul care trebuie plătit pentru împrumutarea, respectiv utilizarea, unei sume de bani pentru o anumită perioadă, mai precis suma pe care un împrumutat (debitor) o plătește unui împrumutător (creditor/banca sau IFN), pentru banii împrumutați. Dobânda percepută de bancă sau instituţia financiară nebancară la împrumuturile acordate clienţilor săi se numeşte dobândă activă. Aceasta poate fi fixă sau variabilă.

Ce este dobânda fixă?
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe durata creditului, indiferent dacă ratele dobânzilor de referinţă ale pieţei monetare interbancare sau alţi indici luaţi în calcul de bănci atunci când formează dobânda unui credit, cresc sau scad. Prin acest tip de dobândă, împrumutatul va plăti aceeași rată de la începutul contractării creditului până la ultima rată. În cazul creditelor de consum. În cazul creditelor ipotecare, dobânda fixă se acordă doar pe o perioadă prestabilită de bancă în cadrul contractului de credit semnat de client.
Dobânda fixă va fi calculată în momentul în care clientul ia decizia de a accesa creditul, în conformitate cu oferta de costuri a băncii de la acel moment. Oferta diferă în funcţie de momentul ales pentru contractarea împrumutului, dar şi de perioada pentru care se împrumută clientul. Atunci când indicele dobânzilor la împrumuturile dintre bănci sunt jos sau chiar foarte jos, cazul dobânzilor practicate de BCE la ora actuală.
Principalul avantaj al dobânzii fixe este faptul că un client știe care va fi valoarea ratei lunare de plată, pe toată durata creditului. Dezavantajul principal, însă, este acela că atunci când dobânzile de referință scad, clientul nu beneficiază de o scădere a dobânzii fixe, dar beneficiază de protecţie în cazul dobânzilor variabile. 
Dacă vorbim de un credit ipotecar, de obicei, dobânda fixă este mai ieftină în primii ani de rambursare a creditului, ceea ce constituie clar un avantaj, dacă ne gândim că împrumuturile se fac de obicei în perioade în care debitorul are nevoie de bani dintr-un motiv sau altul. 

Dacă este vorba doar de o dobândă fixă pe o perioadă limitată de timp, trebuie să iei în calcul faptul că, după perioada de “siguranţă” s-ar putea să ai de rambursat o rată mult mai mare sau mult mai mică decât până atunci, în funcţie de cum au evoluat indicii naţionali şi internaţionali de referinţă pe o piaţă a împrumuturilor dintre bănci. Din acest motiv, mai multi clienti se pot califica pentru contractarea unui credit ipotecar datorită ratelor mai mici pe care le au de plătit în primii ani.

La creditul de consum, poţi să ai surpriza că dobânda fixă poate fi uşor mai mare decât cea variabilă, cu 0,5% sau maximum 1%. Dar creditul de consum se face pe termen scurt şi, cel puţin în această perioadă în care dobânzile în România au tendinţa să crească nu să scadă, s-ar putea să fie un moment bun pentru dobanda fixă la un credit de consum. 

Deci, predictibilitatea ratei lunare de plătit este cel mai mare avantaj al dobânzii fixe. Nici o carte de economie nu poate contesta asta.  

Ca orice produs din lume, dobânda fixă are şi dezavantaje.  Pe o perioadă scurtă, banca subvenţionează dobânda, urmând ca în viitor să-şi recupereze investiţia iniţială. Dobânda variabilă percepută după expirarea perioadei cu dobândă fixă va fi cu minimum un procent mai mare decât dobânda pieţei de la momentul respectiv, deoarece se aplică o altă formulă bancară, menită să protejeze şi banca în faţa riscurilor. Pentru creditele de consum cu dobândă fixă, comisioanele sunt uşor mai ridicate pentru a acoperi riscul pe care banca şi-l asumă. 

ÎNTREABĂ EXPERTUL

Întreabă expertul

Ai întrebări? Avem răspunsuri!

ABONARE LA NEWSLETTER

Newsletter

Abonare la Newsletter